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2025年11月9日

美國聯邦醫療保險與醫療補助服務中心(CMS)宣布，2025年度Medicare Part D處方藥保險計畫進行重大改革，備受詬病多年的「覆蓋缺口」(俗稱甜甜圈洞donut hole)正式取消。
這項政策調整將使數百萬美國長者受惠，特別是對需要長期服用高成本藥物的患者而言，有望節省數千美元的年度藥物費用。
根據官方統計，過去在甜甜圈洞階段，長者需自付25%的藥物費用，直到年度支出達$8,000才能進入免費保障。2025年新規則下，只要年度自付達$2,000，即可進入「災難性保障」階段，之後全年無需支付任何藥物費用。
這意味著使用阿爾茨海默症、癌症或罕見疾病藥物的患者，負擔將大幅減輕。

▲專家指出：2025年度Medicare費用大幅調整長者應立即檢查資格
隨著2025年新財政年度到來，Medicare的費用標準也隨之調整。專業保險經紀人指出，符合Medicare資格的美國長者應在年底前檢查自身情況，確保在最佳時機申請，避免遺憾終身的遲繳罰款。
2025年新費用說明：
Part A(醫院保險)：絕大多數人月保費為$0；住院自付額首次上調至$1,676。
Part B(醫療保險)：月保費維持$185；年度自付額$257。
Part D(處方藥)：月保費平均$38；年度自付額上限$590。
重點變化：Part B和Part D都新增了針對高收入者的「收入相關月度調整額」(IRMAA)。2025年，年收入超過個人$106,000或夫妻$212,000的長者，需支付額外保費，最高可增加至月費$628.90。

▲滿65歲了嗎？你有7個月的黃金申請期
美國社會安全管理局(SSA)提醒，符合Medicare資格的人士必須在「初始註冊期」內申請，此期間為7個月，包括：滿65歲前3個月，滿65歲當月及滿65歲後3個月。
錯過上述期限後果嚴重：若未在此期間申請，將面臨終身罰款。Part B罰款為每延遲一年增加10%保費；Part D罰款為每延遲一個月增加1%保費。以標準費率計算，這意味著一位延遲2年申請的長者，將在往後的人生中每月多付$37以上的保費。
專家建議：立即登錄：www.ssa.gov或撥打：1-800-772-1213申請。在線申請最快，約10-30分鐘即可完成，Medicare卡通常3-4週內寄達。

▲選擇困境：Original Medicare加Medigap vs Medicare Advantage誰更划算？
保險分析報導，美國長者面臨一大決定：是選擇傳統的Original Medicare配合補充保險(Medigap)，還是轉向日益受歡迎的Medicare Advantage優惠計畫？兩者各有優劣，應根據個人健康狀況而定。
第一種Original Medicare加Medigap組合：
優勢：
1.醫生選擇自由，可見任何接受Medicare的醫生。
2.轉診要求少。
3.計畫穩定性高，年度變動小。
費用：
1.Part B：每月$185。
2.補充保險(Medigap)：平均每月 $150-$250。
3.需單獨購買Part D處方藥保險：每月$38。
因此月均成本為$370-$475。
計畫G最受歡迎：作為最全面的補充保險選項，涵蓋Medicare自付額、共付額和部分超額費用。
第二種Medicare Advantage優惠計畫：
優勢：
1.月保費極低，許多計畫免費。
2.通常包含Part D藥物保險。
3.提供額外福利：牙科、視力、聽力、健身、食品遞送等。
4.有年度自付上限保護。
劣勢：
1.醫生和醫院選擇受限於計畫網絡。
2.年度計畫變動頻繁，可能變更醫生和藥房。
3.網外服務費用高或完全不涵蓋。
費用：
1.月保費：平均$17(許多為$0)。
2.自付上限：年度$5,320-$9,350(網內)。
因此月均成本為$0-$50。
專家的結論：健康狀況穩定、有固定醫生的長者適合Original Medicare；需要額外福利(如牙科)或預算緊張的長者適合Medicare Advantage。

▲年收入超過$106,000需注意2025年IRMAA將增加你的Medicare費用
對於中等至高收入的Medicare受益人而言，2025年帶來了一個不受歡迎的消息：收入相關月度調整額(IRMAA)的啟動門檻保持不變，但費用增幅明顯。
收入階級與費用規則：
根據2023年度稅務申報(用於計算2025年費用)：
1.年收入$106,000以下：Part B月費$185(無額外費用)。
2.年收入$106,000-$133,000：Part B月費$259(增加$74)。
3.年收入$133,000-$167,000：Part B月費$370(增加$185)。
4.年收入$167,000-$200,000：Part B月費$480.90(增加$295.90)。
5.年收入超過 $500,000：Part B月費$628.90(增加$443.90)。
Part D處方藥保險也有類似調整，最高月額外費用達$85.80。
IRMAA基於申請人兩年前的稅務申報。若因退休、配偶去世或其他重大生活變化導致收入大幅下降，應立即向社會安全局申請重新評估。
案例分析：一位年收入$150,000的退休醫生，2025年Part B加Part D的額外費用高達每月$220，年度增加$2,640。若其申請退休豁免，可能降至標準費率。

▲紐約州的特殊福音計畫
紐約長者的福氣：四大州級補助計畫幫你省大錢：作為美國人口最多的州之一，紐約州為Medicare受益人提供了全美最全面的配套補助計畫。專家估計，符合條件的低至中等收入長者可透過這些計畫節省每年$1,000-$5,000。
計畫1：Medicare儲蓄計畫(MSP)支付你的Medicare費用
收入限制：
個人：最高每月$1,800(一年 $21,600)。
夫妻：最高每月$2,433(一年 $29,196)。
最高級別QMB的驚人好處：
1.Part A和Part B保費100%全額支付。
2.所有自付額、共付額、共保額全部免付。
3.自動獲得Extra Help藥物補助。
4.醫療提供商禁止向受益人收取費用。
案例：一位72歲、年收入$18,000的紐約寡婦，符合QMB資格後，原本每月$185的Part B保費和各類醫療自付費用完全消除，年度可省超過$3,000。
申請方式：
電話：1-800-701-0501(紐約州HIICAP，提供多語言服務)、線上：accesshra.nyc.gov(紐約市)或郵寄至紐約市HRA辦公室。
處理時間：約60天。
計畫2：EPIC計畫，專為65歲以上長者的藥物福利
年度收入限制：
個人：最高$23,000。
夫妻：最高$29,000。
費用承擔：
年費：$8-$300(根據收入分級)。
處方藥共付額極低：
$3(藥物費用低於等於$15)、$7(藥物費用 $15-$35)或 $20(高成本藥物)。
優勢：
1.全年可申請(不限季節)。
2.覆蓋某些Medicare Part D不涵蓋的藥物。
3.支付Part D保費補助(符合條件者)。
4.支持多語言：英文、西班牙文、中文繁體、阿拉伯文等。
聯絡資訊：
電話：1-800-332-3742、網址：https://www.health.ny.gov/health_care/epic/或郵寄：EPIC, PO Box 15018, Albany, NY 12212-5018。
計畫3：Extra Help聯邦藥物補助計畫
自動符合資格者(無需申請)：
包括所有Medicaid受益人、Medicare儲蓄計畫(MSP)受益人或補充安全收入(SSI)接收者。
Full Extra Help福利：
1.Part D月保費：$0。
2.年度自付額：$0。
3.每次共付額：$0-$5。
4.無遲繳罰款。
收入限制(2025年)：個人：每月$1,976或夫妻：每月$2,664。
申請方式：
線上：www.ssa.gov、電話：1-800-772-1213或親臨社會安全辦公室。
計畫4：雙重合格(Dual Eligible)計畫Medicare加Medicaid整合方案
適用對象：同時符合Medicare和Medicaid資格的低收入長者，特殊需求計畫(D-SNP)的超值福利：
1.單一保險卡、單一提供商網絡。
2.月保費通常$0。
3.指定護理經理提供支持。
4.包括牙科、視力、聽力護理。
5.包括運輸和食品遞送服務。
紐約州主要提供商：Elderplan、Healthfirst及MVP Health Care。
請聯絡紐約市HRA，888-692-6116。

▲你應該現在就做的五件事
1.檢查資格：滿65歲？領取社會安全殘障(SSDI)超過24個月？患末期腎病或ALS？
2.蒐集申請文件：出生證明、社會安全卡、工作記錄或W-2及美國公民/合法居民證明。
3.選擇申請方式(最快順序)
線上：www.ssa.gov，10-30分鐘、電話：1-800-772-1213，預約面試或親臨：最近的社會安全辦公室。
4.決定計畫組合：Original Medicare加Medigap或Medicare Advantage？需要Part D嗎？符合紐約州補助嗎？
5.標記日期：年度開放期為：10月15日至12月7日(可變更計畫)，Part D申請截止為：每年12月7日。

▲摘要Medicare 2025年的費用變化：
1.Part A月保費無變，多為$0。
2.Part A住院自付額漲為$1,676。
3.Part B月保費$185無變。
4.Part B年自付額$257。
5.Part D月保費平均$38，微幅調漲。
6.Part D年自付額$590無變。
7.Part D災難性保障門檻大幅降低為$2,000。
8.Medicare Advantage降低月保費平均$17。
9.IRMAA啟動收入(個人)$106,000無變。
最大變化是Part D覆蓋缺口消除，年度自付上限從$8,000降至$2,000。

▲紐約長者分享：這些計畫如何改變了他們的生活
案例1：藥物費用大幅減少：皇后區74歲的瑪麗亞說："我患有阿爾茨海默症和糖尿病，每月需花$800買藥。自從申請了Extra Help，現在每月只需支付$15，真是天大的恩賜。"
案例2：退休後重獲保障：曼哈頓68歲的約翰表示："我不知道自己符合Medicare儲蓄計畫。接到認證信後才發現，我的Part B保費和所有醫療費用都被免除了。現在我可以更放心地看醫生。"
案例3：牙科困擾終於解決：布碌崙71歲的張先生說："Medicare不涵蓋牙科，這對我很困擾。後來我選擇了Medicare Advantage計畫，現在每年享受$1,200的牙科補助，已經去洗了牙。"

▲保險經紀人提醒：避免這些常見錯誤
錯誤1：拖延申請：保險經紀人李女士說："很多人以為可以隨時申請Medicare。實際上，錯過初始期會面臨永久罰款。不要等！"
錯誤2：忽視IRMAA："高收入者常驚訝地發現需支付額外保費。及早規劃稅務戰略，如考慮Roth轉換時機。"
錯誤3：不調查州級補助："紐約州的補助計畫極其慷慨，但许多人不知道。主動聯絡HIICAP，他們可免費協助申請。"
錯誤4：忽視年度開放期："計畫每年都在變動。即使已有保險，也應每年10月檢查是否有更好選項。"
錯誤5：不考慮長期需求："選計畫時，要考慮未來5-10年的健康需求，而非僅看當前費用。"

▲為什麼Medicare這麼複雜？歷史背景解讀
Medicare於1965年由林登·約翰遜總統簽署成立，旨在保障65歲以上長者的醫療。經過60年的演變，已從簡單的醫院和醫生保險，發展成包含藥物、優惠計畫、補充保險等多層次的系統。
2025年donut hole甜甜圈洞的消除，是《平價醫療法案》(ACA)2010年立法以來最重大的Part D改革，旨在減輕長者負擔。與此同時，各州如紐約州也在擴展補助計畫，彌補聯邦保險的不足。

▲Medicare 2025：機會與挑戰並存的一年
隨著2025年新規則生效，美國6,800多萬Medicare受益人迎來了機會與挑戰。甜甜圈洞的消除為服用高成本藥物的患者帶來希望；IRMAA調整提醒高收入者需提前規劃；紐約州的補助計畫為低收入長者提供了安全網。
核心建議：
1.立即行動：若符合資格，現在就申請。
2.充分了解：花時間比較四種計畫選項。
3.利用資源：充分利用州級補助和免費協助服務。
4.年度檢查：每年10-12月評估是否需要變更計畫。
5.尋求幫助：不明白時聯絡：1-800-MEDICARE或HIICAP。
聯邦和州政府的資訊服務窗口已開啟，長者應主動接觸，確保獲得最佳的醫療保障。

本報導基於2025年Medicare官方公佈之最新規則和費用。內容定期更新。最後更新是2025年11月。

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